Эксперты говорят, что закон о банкротстве физических лиц не панацея — государству пора отказаться от всемерной поддержки коммерческих банков и заставить их работать для людей.
По данным Первого кредитного бюро, при 9,2 млн экономически активных и трудоспособных казахстанцев 7,2 млн из них, то есть 77%, имеют кредиты. При этом четверть заемщиков — около 1,8 млн — имеют задолженности или просрочки.
Правительство приняло закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Отныне физические лица могут объявить себя банкротами. Заявления на банкротство будут принимать с марта 2023 года.
Спасти экономику или…?
Однако, по мнению отраслевых экспертов, это не решает проблемы отрасли кредитования. Например, по данным Нацбанка на 1 октября 2022 года, кредитование экономики увеличилось на 13,3% и достигло 26,9 трлн тенге. 49,9% приходится на бизнес-кредиты, а 50,1% — на государственные кредиты. В то же время увеличивается и количество проблемных кредитов. На 1 июня 2022 года просроченная сумма всех банковских кредитов превысила 635,5 млрд тенге.
Комментируя эти цифры, Марал Тортенова, эксперт аналитического центра «Аналитик», говорит:
В ближайшие три года должны быть приняты серьезные решения по кредитной политике страны. Потому что большая часть населения готова взять кредит вне зависимости от личной ситуации.
По сути, сейчас мы подошли к моменту, когда необходимо изменить экономическое направление, которым мы следовали 30 лет. Уровень инфляции растет с каждым годом. Чтобы заблокировать инфляцию, правительство принимает различные меры, поощряет и выделяет средства на поддержку различных отраслей. И всегда поддерживает банки. Если из бюджета выделяется 200 миллиардов тенге на поддержку экономики, то 60 процентов обязательно получат банки. Именно так происходит с момента обретения независимости
По словам эксперта, изначально правительство страны взяло на вооружение теорию английского экономиста Фридмана Мильтона. Принцип Мильтона гласит, что «во избежание кризиса в стране следует сжимать денежную массу и поддерживать финансовые институты, а не производственный сектор».
Многие страны мира давно отказались от теории Милтона, а мы по-прежнему твердо стоим на этой позиции. Государство всегда спасает банки второго уровня от кризиса. Но эти банки не приносят пользу ни экономике, ни населению. И на этот раз закон о банкротстве физических лиц был принят после того, как вырос отрицательный кредитный портфель этих БВУ. Если не отойти от принципа Милтона, правительство всегда будет объявлять страну «банкротом» и покрывать долги банков,
считает Тортенова.
Банк с одной стороны, люди с другой…
По словам экономиста, хотя правительство поддерживает банки, связи между ними и людьми нет. Сегодня банки второго уровня нацелены только на то, чтобы залезть в карман простых людей. Социолог Меруерт Молдабаева согласна с этим мнением.
Процентная ставка наших банков составляет 24-28%. В 2004 году отечественные банки брали кредиты у иностранных банков всего под 2%, а населению давали уже под 20%. Сейчас Федеральная резервная система США увеличила процентную ставку по иностранным кредитам. В результате иностранные финансовые учреждения также вынуждены повысить свои кредитные ставки. Но в Европе не дают кредиты физическим лицам с надбавкой 22-24-28 процентов, как в Казахстане. Поэтому эффективней внести изменения и дополнения в закон, связанные с кредитной надбавкой,
считает эксперт.
Эксперты говорят, что несмотря на высокие проценты, темпы кредитования населения растут ежегодно уже 10 лет. Поэтому правительство должно уже сейчас требовать от банков грамотной работы.
Неграмотность — единственная причина долгов населения. Неспособность правительства правильно организовать работу. Провал различных проектов и программ, рост безработицы, рост инфляции вынуждают людей идти в банк. Словом, правительство, ввергнувшее народ в долги, теперь пытается сделать его банкротом. Сейчас большинство готовы взять кредит вне зависимости от своего положения и размера зарплаты.
Например, есть банки, которые выдают учителю 2 миллиона тенге под 28%. Человек, зарабатывающий 120 000 тенге, должен отдавать в банк половину зарплаты в течение пяти лет.
Почему банки второго уровня вместо увеличения портфеля проблемных кредитов за счет кредитования малообеспеченных не выделяют такие средства на поддержку отечественной обрабатывающей промышленности? Почему мы не можем предоставить кредиты под низкие проценты для поддержки малого бизнеса?! Если мы не поддержим отечественное производство, будущее национальной экономики не будет безоблачным,
сказала Меруерт Молдабаева.
Резюмируя…
Таким образом, в ближайшие три года нам необходимо обновить финансово-кредитную политику, которой мы придерживаемся в настоящее время. А пока не стоит забывать кредитный кризис, начавшийся в США в 2007 году. Тогда 100 000 американцев отказались выплачивать свои долги и ипотечные кредиты и за один день вернули взятые в долг дома. Что банк будет делать со 100 000 квартир? США с растущим портфелем непогашенных кредитов были в замешательстве. В 2007 году с этого начался финансовый кризис, а в 2008 году он перерос в глобальный.
На самом деле наше правительство много раз выделяло средства на поддержку банков, но БВУ до сих пор не проводили эффективную работу для населения. Помимо закона о банкротстве необходимо четко потребовать о банков снижения процента кредитования населения в будущем. Если правительство заботится об интересах людей, оно должно изменить и подход банков к их кредитованию.
