Принципиальную ошибку властей в борьбе с закредитованностью казахстанцев назвал известный экономист.
Президент Токаев в очередной раз вернулся к серьезной, но пока нерешенной проблеме закредитованности населения. Слишком многие казахстанцы увязли в кредитах, и это начинает негативно влиять на экономику.
Проблема кажется нерешаемой… Но известный экономист Эльдар Шамсутдинов в своем телеграм-канале (@commentariuskz) подробно разъясняет, что нужно изменить сам подход в принципе.
Дословно:
«Давайте разбираться что такое закредитованность и почему меры предлагаемые Правительством и Нацбанком (в тч АРРФР) носят временный характер. Консенсусное мнение что закредитованность это когда семья тратит более 50% своего ежемесячного дохода на выплаты по обязательствам (долгу). Почему семья, а не один заемщик? Из-за структуры расходов, заемщик часто несет обязательство по обеспечению своей семьи, и если он не может погашать свои обязательства страдают доходы всей семьи. По этой же причине в выплатах учитываются не только выплаты по кредиту, но и аренда квартиры, коммунальные расходы и другие расходы которые нельзя сократить.
Почему люди берут потребительские кредиты если не могут их погасить?
Из-за привычки потреблять здесь и сейчас, зачем копить если можно купить в кредит сейчас.
Из-за бедности, люди берут кредит для покрытия своих первичных потребностей, купить еды, одежду или оплатить аренду по квартире.
Для погашения предыдущего займа
Чем грозит общая закредитованность?
- Замедляется экономический рост и развитие страны, экономические агенты ограничиваются в доступе к кредиту в будущем. Более того из-за отсутствия возможности банкротства, человек уходит в серый сектор, использует только наличные, не платит налоги и тд.
- Закредитованность и последующие отказы в погашению кредитов могут привести к очередному банковскому кризису. Из-за непогашенных долгов, банки не смогут выдать депозиты, что создаст эскалацию кризиса из отраслевого в страновой.
- Закредитованность ведет к усилению экономического неравенства, лишая бедных перспектив развития. Бедные становятся бедней и не могут выйти из кредитной кабалы.
- Падает доверие к государственным институтам. Люди перестают верить государству.
- Растет чувство несправедливости. Ростовщики воспринимаются как неподсудные, заемщики не могут получить юридической защиты. Так было на первой волне войны с онлайн кредиторами, суды признавали действующими займы под 9000% годовых. Но, эта практика быстро ушла, спасибо тем судьям кто не побоялся признать ростовщические займы недействительными.
Что предлагают Правительство и Нацбанк?
Было несколько инициатив, глобальное прощение долгов, кредитная реабилитация (пересмотр черного списка), изъятие излишков из ЕНПФ.
Почему это не помогло?
Потому что эти меры носят временный характер и не решают системных проблем. Финансовое состояние заемщика это в первую очередь экономическая обстановка в стране. В развивающейся стране догоняющего развития нацеленной на экономический рост, дефолты заемщиков неизбежны. Проблема начинается когда физическое лицо не может объявить себя банкротом, а значит лишается попытки реабилитации через некоторое время. По какой-то причине Нацбанк, АРРФР и правительство откладывают этот вопрос в долгий ящик.
Что можно сделать сейчас?
Есть понятие «стабилизировать состояние», не допустить его дальнейшего ухудшения для получения дополнительного времени над обдумыванием большого решения.
Во-первых, разобраться со статистикой, сейчас в потребительских займах сидит автокредитование, которое по факту является покрытым. В случае дефолта заемщик отдает или продает машину, чего обычно хватает для закрытия кредита.
Во-вторых, я считаю что нужно уменьшить пруденциальный норматив по потребительским займам, непокрытым. Регулятор должен принять постановление которое должно сказать банкам:
Кредитуйте, но за счет собственного капитала и бондов, которые привлекли. Вы не имеете права использовать для фондирования необеспеченных залогом кредитов деньги вкладчиков.
В таком случае риск будет на собственном капитале и банки будут более осмотрительно кредитовать. Даже в случае большого дефолта, разобраться будет проще.
