Как будет работать закон о банкротстве физлиц? Эксперт разъяснил подробности и варианты списания долга.
Алмас Чукин, известный экономист, подробно разобрал новый закон о банкротстве физлиц. При этом эксперт не стал искать крайних («Банки наживаются на бедняках! Дураки понабрали кредитов!») и спокойно оценил все варианты и возможности. При этом подчеркнув, что при разумном использовании кредит все-таки является экономическим инструментом с положительным зарядом.
Подробнее:
«Миллион лиц в Казахстане попали в очень трудную ситуацию. Согласно новому закону скоро наши граждане со сложной финансовой ситуацией смогут воспользоваться тремя возможностями.
Этот вариант доступен тем, у кого долг менее 5,5 млн тенге. Через eGov они могут подать заявление по специальной форме. Госорганы проверят должника на предмет вывода имущества, кредиторы могут тоже проверить предоставленную информацию, и если никаких причин не будет найдено, человек объявляется банкротом и его долг аннулируется. Кредиторы теряют все права требования к должнику.
Чтобы иметь право пройти через эту процедуру добровольного объявления себя банкротом, должник должен был не платить по кредиту последние 12 месяцев и не иметь имущества. Либо достаточно того факта, что человек не обслуживал свой долг уже пять лет.
Таких, по оценке Минфина, 1 040 000 человек. Пройдя эту процедуру, через пять лет они могут начать экономическую жизнь с нового листа, но в этот период не смогут брать новые кредиты.
Помимо этой процедуры хорошо прописано два других способа для тех, у кого долг больше пяти миллионов. Причем «процедура восстановления платежеспособности» является совершенно новой и исключительно важной. По этой процедуре стороны – кредитор и заемщик – могут договориться о процессе погашения долга сроком до пяти лет. Кредитор может предоставить разные скидки и поблажки. Заемщик получает новый график платежей.
Но самое главное — появляется гибкость в работе с имуществом. Например, у человека в залоге большой дом и он согласен переехать в квартиру малой площади. Банк может войти в этот процесс, снять залог, взять в залог новый объект, а разницу получить в уплату долга. Или пересадка с «Лэнд Крузера» на «Нексию»… В результате долг может быть погашен и человек не получит статуса банкрота.
Процедура судебного банкротства (40 000 человек) тоже уточнена, но главная новация там в более активном участии должника в продаже имущества. И что более важно, если стоимость проданного имущества не сможет покрыть весь остаток долга, он все равно будет считаться погашенным.
Но в этой процедуре есть и сомнительная «бомбочка» — суд имеет право оспорить продажу заемщиком имущества в течение последних трех лет. Бывает, что недобросовестные должники делают фиктивные продажи имущества по заниженной цене доверенным людям. Теперь есть возможность пойти назад и расторгнуть эти сделки. А вдруг была срочная продажа, но покупатель никак не фиктивный, а настоящий? Из-за появления этого риска стоимость подобных квартир будет заниженной, и это еще более ухудшит положение должников.
Пока ситуация тех, кто объективно попал в беду, вообще без просвета: счета арестованы, карточки не работают, поэтому люди толком не могут легально устроиться на работу, поскольку наниматели не хотят платить налом или напрягаются от разговоров о проблемах с банком. А если люди не работают, не платится медстрахование, они не могут получить в поликлиниках бесплатный пакет обслуживания и медикаменты. Интернет-коммерция для них тоже закрыта, поскольку у них нет карт. Назад в эпоху наличности и серого найма.
Медианная задолженность (не средняя, а типичная) составляет около 600 тыс. тенге. Из 9 млн человек официально занятых 7 млн имеют какой-нибудь кредит. Из этих семи один миллион казахстанцев сегодня не могут вернуть заем. То есть речь идет о списании примерно от 600 млрд до триллиона тенге. Удар по банкам, конечно, будет, но они выдержат.
– Возможно, возвращение этого миллиона безнадежных должников к нормальной экономической жизни станет более полезным, нежели бесконечные «взыскания».
– Возможно, эти люди извлекут жизненный урок и через пять лет будут более обдуманно занимать деньги.
– Возможно, пара десятков тысяч не самых честных заемщиков решат, что халява поступила, и тоже пойдут в банкроты, не без этого. Но кредитное бюро обладает хорошей памятью и не забудет их имена.
Сегодня типичный выдаваемый потребительский кредит примерно 75 000 тенге. Кредит одобряется только каждому пятому заявителю. Грустно, надо работать. Но надо понимать – бездумные и формалистские ограничения на кредитование физлиц принесут больше вреда, чем пользы. Если мы ограничиваем людей в выборе кредита из конкурентной среды, мы выталкиваем их в руки ломбардов. Мы создаем препятствия людям выбраться из трудной ситуации и бедности. Надо пройти эту грустную школу методом проб и ошибок. Еще двадцать лет назад кредит физлица был редкостью, а теперь трудно найти человека без кредита.
Факты:
– На ноябрь 2022 года весь портфель кредитов РК составил 22,3 трлн тенге, или рост в годовом измерении на 25%.
– Из этой суммы 14 трлн тенге — кредитование физлиц. Основную долю занимает потребительское кредитование, на втором месте ипотека.
В ноябре 2022 года средневзвешенные ставки вознаграждения по кредитам, выданным в тенге небанковским юридическим лицам, выросли до 18,4%, физическим лицам — снизились с 17,3% до 15,3%. Снижению ставок по кредитам физических лиц способствовало снижение ставок потребительских кредитов вследствие реализации банками маркетинговых акций».
Президент США Джо Байден обнародовал пакет резкого повышения тарифов на ряд китайских импортных товаров, включая электромобили,…
Низкий уровень международных перевозок и отсутствие компетентности чиновников в сфере логистики вызвало вопросы у депутата…
Товарооборот Казахстана со странами Центральной Азии в прошлом году составил 7,7 млрд долларов, сообщил вице-министр…
Активы Нацфонда сократились в апреле на 2,7%, с $60,7 млрд до $59,1 млрд (или на…
Вице-министр по ЧС Бауыржан Сыздыков на пресс-конференции в правительстве объяснил необходимость расходов в 1,6 млрд…
Для продвижения Казахстана на туристическом рынке в стране внедрят визу современных кочевников (Neo Nomad Visa),…