Кредиты превращают население страны в вечных банковских должников. Но так ли уж это плохо и чем именно плохо? Разбираемся вместе с известным финансовым аналитиком Галымжаном Кусаиновым.
На своем телеграм-канале Кусаинов написал о проблемах потребительского кредитования. Таковое кажется демоном, но на деле не все так однозначно.
«Вопрос закредитованности населения и высоких процентных ставок заботят каждого и встает вечный вопрос: быть или не быть потребительскому кредитованию. Оценить реальный уровень закредитованности возможно только за счет доли выплат по кредиту в доходах каждого человека.
Что нужно знать о потребительском кредитовании?
Этот показатель в банковской терминологии называется КДН (коэффициент долговой нагрузки). Он контролируется агентством и сейчас, если он превышает 50% от совокупного дохода, кредитовать такого клиента нельзя. Но вся сложность заключается в том, как определять совокупный доход. Ведь у нас есть нелегальные доходы, доходы от предпринимательской деятельности, доходы от депозитов и сдачи имущества в аренду и так далее. И вот для этого есть целая отдельная методика, которая регулирует что относится, а что нет к доходам. Наиболее непроверяемым источником дохода являются поступления на карт счета от третьих лиц, но он один из наиболее распространенных среди БВУ. Банки, которые обладают источником данных по поступлению от физ лиц — это банки, у которых развиты р2р переводы.
Думаю, все понимают какие это банки. Сейчас имеется определенная монополия на такие знания, что соответствует второму принципу силы компаний Хамильтона Хелмера.
Опасности кредитования
Поэтому у нашего потребительского кредитования две проблемы:
- Отсутствие реальной конкуренции среди игроков в данном сегменте;
- Высокие процентные ставки.
Второй пункт зависит от первого и в этом вопросе, чтобы решить проблему с высокими процентными ставками, нужно решать вопрос с конкуренцией. При этом конкуренция идет не только в плоскости Банков. Если среди Банков сейчас уже началось движение на дерегулирование, то в других направлениях пока этого не заметно.
Запретить нельзя оставить
Я большой противник просто взять и запретить: ни к чему хорошему это не приведет, также как и ограничение ставок.
Поэтому нужны системные меры по развитию конкуренции, снижению процентных ставок, повышению финансовой грамотности и ответственности за невозврат кредитов. Только так мы снизим ззакредитованность, ведь в теле платежа сейчас 20-30% занимает плата за кредит, а это непродуктивные расходы, которые не несут полезности заемщику.
Варианты решения
Что нужно сделать, чтобы решить данную проблему?
- Как я уже писал ранее, нужно устранять монополию данных, которые позволяют лучше оценить клиента и предложить ему более низкую ставку по кредиту. Сейчас два три Банка за счет монополии данных раздают кредиты по высоким ставкам. Устранять монополию данных нужно за счет развития Open API и развития альтернативных каналов переводов, например КЦМР все еще до конца не запустил межбанковские переводы по номеру телефона среди всех Банков.
- Сейчас наибольшие темпы роста кредитования идут в системе розничной торговли по принципам BNPL. В данном продукте процент зашивается в стоимость товара и розничный клиент гонясь за рассрочкой, фактически переплачивает за товара 10-20 %. На коротких рассрочках здесь получается очень высокий процент по кредиту. Поэтому нужно обязать ритейлеров раскрывать данные по кэшбэкам банкам и давать возможность клиентам покупать дешевле, если это без рассрочки. Это будет повышать прозрачность сделок и давать право выбора клиентам.
- Как это не странно, но нужно ужесточать требования к проблемным клиентам, чтобы заемщики сразу же оценивали более реально риски невозврата кредита. Когда последствия очевидны, человек будет более аккуратно подходить к кредитам.
- Повышать финансовую грамотность населения за счет различных методов, так как многие клиенты не всегда разбираются в долговой нагрузке и все мерят переплатами за тот или иной товар, что в долгосрочном аспекте, при большом количестве рассрочек и коротких займов загоняет их в кабалу.
- На минимальные суммы по кредитным картам нужно убрать требование по КДН, чтобы учить клиента пользоваться кредитами и повышать дисциплину. Например, лимит в 30 тыс тенге позволит сразу же выявить поведение клиентов и это особенно важно для молодежи.
