На сегодняшний день в Казахстане действует 21 банк, доля 12-ти из них принадлежит иностранцам. Лишь один-два крупных банка в стране занимаются кооперативным кредитованием, то есть финансированием экономических проектов. Недавно президент поручил привлечь три иностранных банка, чтобы создать конкуренцию.

Откровенно говоря, банки второго уровня очень скупы в вопросах финансирования проектов предпринимателей. Этот вопрос неоднократно обсуждался в правительстве и обществе. В 2022 году чистая прибыль банков страны составила 1,5 трлн тенге. Но даже учитывая это, от свое позиции они отступать не намерены. Как известно, государство призывает фининституты давать дешевые кредиты бизнесменам, однако просьба игнорируется по сей день. В итоге, властям пришлось прибегнуть к средствам Нацфонда для реализации различных проектов. Почему в Казахстане все еще не могут подключить банки второго уровня к финансированию экономики? Как избавиться от банков, которые заботятся только о собственной прибыли и не приносят пользы ни правительству, ни простым людям? На насущные вопросы в интервью газете «Жас Алаш» ответил экономист Даурен Арын.

С момента своего существования банки в стране только научились выдавать кредиты простым людям под высокие проценты. Наши банки не хотят финансировать какое-либо предприятие и инвестировать в проекты. Приведу пример из Токио, где я учился: в Японии негосударственные банки второго уровня заинтересованы в финансировании предприятий. Они отправляют своих менеджеров на производства и выясняют, какие проблемы есть у компании и какие проекты они могут реализовать. «Если мы это профинансируем, какую прибыль мы получим?», спрашивают менеджеры.

Например, известный банк Японии Japan Post Bank Co.LTD профинансировал проект индивидуального предприниматели по созданию небьющихся стекол. Так на их рынке появились качественные окна, которые совершенно невозможно разбить. 

Вот таким образом банки других стран устанавливают прочную связь между производством и наукой. В Японии некоторые даже дошли до заводов по производству танков.

Во время стажировки я был свидетелем того, как финансовая команда Mizuho Bank в Японии посещала танковые заводы, изучала их производственные мощности, писала специальные дневники и анализировала. Они подсчитали, сколько будут стоить танки, если бы их купило государство, и представили их своему руководству в совете. Сейчас Mizuho Bank банк финансирует этот проект, установив тесную связь с заводом, и получает выгоду. У нас таких банков вообще нет,

делится Даурен Арын.

До сих пор казахстанские БВУ берут кредиты из-за границы всего под 2 процента и выдают их населению с надбавкой от 22 до 28 процентов. Сегодня долг Казахстана перед международными банками и финансовыми организациями составляет 21 триллион тенге. Две трети людей, которые сейчас способны работать, имеют долги. Если в стране 9,23 миллиона работающих людей, то 7,5 миллиона из них имеют кредиты. Главари банковского сектора также не спешат решать эту проблему. Один из них экс-глава Нацбанка Галымжан Пирматов, который покинул свою должность после того, как Токаев начал менять кадры в правительстве. Когда Пирматов возглавил финрегулятор, он заявил:

Это была одна из проблем, которую не смог решить экс-главный банкир Галымжан Пирматов, покинувший свое кресло вслед за потоком назначений в стране после послания Токаева. Когда Пирматов впервые пришел возглавить центральный банк, он сказал: «Моя цель — сделать людей финансово грамотными». Но нельзя сказать, что он достиг этой цели. При нем был принят закон « О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республике Казахстана». На сегодня 1,5 миллиона граждан считаются банкротами. Эксперты говорят, что этот закон поощряет людей быть бедными.

Приведу простой пример. У меня самой есть кредит на 5 миллионов тенге. И я тоже хотела воспользоваться этим законом. Но чтобы стать банкротом, нельзя иметь машину, дом и работу. Самое интересное, что даже после признания физлица банкротом, он не имеет права в течение трех лет владеть автомобилем или недвижимостью. Требования закона делают простых людей недостойными хорошей жизни. То есть, получается, что нельзя ничем владеть кроме этих пяти миллионов, которые ты должен банку. Такой способ не выводит народ из тупика, он затаскивает в нищету,

говорит финансист Тогжан Шаяхметова.

По ее мнению, нет необходимости увеличивать число банков второго уровня на рынке. Так как ранее никакого участия в диверсификации экономики и финансировании социальной сферы они не принимали. Даже есть те, которые получили финансирование от государства на спецпроекты, но не завершили его или же отказались. Также есть банки, получавшие от государства средства на строительство жилья или ипотечную программу, в итоге прибегнули к обману.

Мы не можем сказать, что приход трех банков из Европы или арабских стран создаст конкурентную среду и изменит ситуацию. Например, в европейских и арабских странах, в соседнем Китае банки дают кредиты населению под 2 или 5 процентов. Требования их правительства к банкам строгие. Но когда они приедут в нашу страну, они не будут выполнять эти требование. Предпринимателям не дают дешевых кредитов, как в их собственных странах. Поскольку закон в Казахстане слабый, требования мягкие. 

Ранее председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова заявила, что дешевых кредитов под низкие проценты в зарубежных банка все равно не будет. Они в любом случае будут ориентироваться на базовую ставку и ситуацию на рынке.

Даже если придет новый банк, он будет ориентироваться на базовую ставку, какая в стране складывается, на стоимость денег в экономике он будет ориентироваться. Ожидать, что если придет иностранный банк, и он начнет предлагать ресурсы по другим ставкам — это так не работает. Есть стоимость денег в экономике и они в любом случае будут ориентироваться на базовую ставку.

В Казахстане до сих пор не создана цивилизованная банковская система

Будет ли конкуренция после прихода зарубежных банков на отечественный рынок, ответил доктор экономических наук Жумадилда Баяхметов.

— Как бы мы ни критиковали отечественные банки, они заложили фундамент национального финансового сектора. Самое прискорбное, что мы допустили ошибку, когда закладывали основу. У нас была дикая приватизация. В 1999 году каждый бизнесмен, у которого были средства, начал открывать банк. У них не было никаких знаний в области финансов. Впервые количество банков второго уровня на казахстанском рынке превысило 200. И теперь остался только 21. Правительству следовало уделить большое внимание банковскому сектору изначально. Необходимо было усилить спрос и контролировать увеличение своих резервов. Если бы мы обучили банки финансировать производство, то не кусали бы локти, как сейчас. 

С первого периода наши банки занимались только выдачей кредитов населению под высокие проценты. В Казахстане до сих пор не создана цивилизованная банковская система. В Нацбанке сейчас поняли, что необходимо усиливать спрос. До этого банками управляли люди, близкие к экс-президенту Назарбаеву. Они все олигархи. До 2010 года Дарига Назарбаева владела долей в «Нур Банке». После ухода в мажилис она передала его сыну. Этот банк также получил миллиардную поддержку от государства. В 2020 году акции банка были переданы Национальному банку. Потом «Халыку». Треть всех банковских активов Казахстана принадлежит этому институту, которым владели Тимур и Динара Кулибаевы. 

Ранее международные финансовые центры заявляли, что рассматривают варианты продажи своей доли в этом банке. Имеет ли младшая дочь Назарбаева Алия отношение к отечественным банкам, не известно. Но в прошлом году распространилась информация, что Алия Назарбаева вывезла из страны около 300 миллионов долларов и вложила 108 миллионов долларов, чтобы получить 51% денег швейцарского частного банка CBH Bank. Это подтвердил и британский суд. В настоящее время Антикор расследует деятельность фонда Алии на предмет развития социально значимых инициатив. Говорить о том, что три иностранных банка создадут конкуренцию, неразумно. Тем не менее требования к ним должны быть высокими.

То есть, если мы ужесточим требования и закон, то станем на шаг ближе к цивилизованному банковскому сектору?! Так почему же правительство и Нацбанк не торопятся принять сильный закон в этой сфере?

— В нашей стране обосновались российские банки. Их активы так же значительны. Но мы не можем сказать, что они инвестировали в нашу экономику и сделали свой вклад. В середине 1990-х годов банк «Альфа» открыл казахстанский филиал с капиталом всего в 1,5 миллиона долларов или 80,1 миллиона тенге по курсу того времени. Он быстро разбогател благодаря агрессивной предвыборной кампании, широкой рекламе и сговору с властями: в 2007 году его активы достигли 25 миллиардов тенге. В 2010 году активы увеличились до 70 миллиардов тенге. Сейчас в два раза больше. Также сегодня казахстанские граждане и компании хранят в российском Сбербанке 1 триллион 888,5 миллиарда тенге. Еще есть ВТБ (ВнешТоргБанк). По пальцам таких не считать…

Что касается кредитования бизнеса, то оно снижается с каждым годом. С начала этого года Нацбанк четыре раза повышал базовую ставку, в результате чего деньги, которые бизнес может взять взаймы, также уменьшились. Процентные ставки по кредитам населению также выросли. Если в страну придут иностранные банки, все равно нельзя расслабляться. Во-первых, деньги уходят за границу. Во-вторых, граждане и предприятия Казахстана берут кредиты в этих банках. Поэтому их внешний долг будет увеличиваться. В-третьих, под видом этих банков в страну начнут приходить иностранные компании. Они приходят в страну и создают совместные предприятия с казахстанскими компаниями. И за этим стоит угроза того, что иностранные компании отнимут прибыль отечественных компаний. Сейчас мы создали совместные предприятия с Россией. Если ситуация в России ухудшится, то положение совместных предприятий с соседней страной также ухудшится, а их доходы снизятся. Вот проблемы, стоящие за этим. Поэтому требования к иностранным, российским и другим банкам должны быть ужесточены. Необходимо ужесточить закон. Правительство должно заставить наши собственные банки диверсифицировать экономику.

Переводные статьи могут не отражать позицию редакции и публикуются с целью повышения информированности наших читателей